理财师：不能过于依赖分红需做合理资产配置

　　本报讯（记者陈昕宇）年家庭总收入47.6万元的中产家庭，如何能够实现送儿子出国留学和同时购买全保障家庭的目标？针对佛山地区靠房租和分红为主要收入来源的家庭，记者昨日采访相关案例，并通过理财专家的规划为读者提供参考。

　　家具老板：年总收入47万欲送儿子出国留学

　　阿鹏41岁，是顺德龙岗一名家具厂老板。工厂产品主要外销，因此2008年与2011年的金融危机对生意打击极大，亦使阿鹏萌生了急流勇退之意。但如何逐渐谈出家具生意的同时又保障家人生活成了阿鹏最头疼的难题。

　　据分析，阿鹏夫妇2011年家庭总收入47.6万元，其中35万元来自工厂年终分红，12万元为房租收入；总支出40万元，盈余为7.6万元。

　　在家庭资产负债状况方面，阿鹏家去年总资产599万，其中工厂估值400万元，房产3处130万元；总负债140万元，净资产459万元。

　　经过咨询，阿鹏家庭财富规划需求为：“送儿子到美国留学，学成归来后打本100万元让他做生意。买全保障，不要被巨额医疗费用拖累妻儿。10年后两夫妇退休，工厂转让或者结业。”

　　分析：八成家庭收入与工厂分红挂钩太单一

　　根据这些资料，创必承理财研发总监布卓君为阿鹏夫妇分析出了几个比较显著的问题：目前阿鹏家庭收入过于依赖工厂经营成果。其中，82%的家庭年收入来自工厂年终分红，但极不稳定，而其余的18%不足以支撑阿鹏一家的开支。

　　同时，阿鹏家主要依赖房子退休。阿鹏的3处房产都是宅基地上的自建房，出租对象主要是外来民工。可是由于经济前景不乐观，近年来龙岗的民工显著减少，也造成了阿鹏房子出租率和租金收入不断下降。

　　此外，其投资风险过于集中在股市。“阿鹏两夫妇的投资看起来很分散，但其实本质上还是几乎全投资在中国股市。因为除了股票之外，所买的基金和投连险大部分也是投资了股市。”相反，在保险作为保障方面，作为家庭支柱的阿鹏在寿险方面反而买了最少的保障，假如他出意外了，区区30万元连还债都不够，更别说完成送儿子去美国留学的愿望。

　　支招：

　　加大寿险投入增加保障

　　经目标调整与风险评估后，创必承理财为阿鹏做出了理财规划，其中在投资方面：现可一次投入从现资产中拿出25万元用于投资理财产品，后续每年从年收入中投入20万元，连续投入10年。

　　资产目标配置比例作了重新调整（见下表），解决孩子留学、创业与两夫妻退休问题。

　　在保障方面，阿鹏需要300万人寿保障20年，终身需要50万重疾与每年30万元医疗保障；鹏嫂需要100万元人寿保障20年，终身需要50万元重疾与每年30万元医疗保障；儿子不需要人寿保障，终身需要50万元重疾与每年30万元医疗保障。这样保证家庭成员发生死亡或者疾病时不会对家里构成经济危机。

　　“按照目前理财方案，阿鹏在10年内应该能够实现自己的理财规划和目标。”布卓君称。