朱迅垚

　　自从去年年底中国民生银行行长洪崎那段著名讲话以来，银行业高利润的形象已深入人心。洪崎是这么说的：“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”

　　自曝家底显然并非明智行为，但并不是没有洪崎说出来社会就不了解银行业这几年的情况。全国“两会”以来，尤其是前几天政协经济组讨论会上，各大行高管纷纷吐槽，声明银行并无高利润。从策略上说，银行高管辩解跟某些著名央企年终哭穷一个道理。不过，这对于消解银行业的垄断暴利形象恐怕毫无作用。倒是央行行长周小川在3月12日记者招待会上说得颇为中肯，他认为“银行暴利”说法有些过分，银行业去年的利润整体较高主要跟经济周期有关系。

　　什么叫与经济周期有关系？就是说银行业利润高低同样有一个周期。有人将银行利润主要归结于利息差，目前存贷款3%左右的利息差的确相对国际标准较高，但如果将原因仅仅归结于此就是不了解银行业。实际上，利息差大并不必然赚钱。亚洲金融危机时，银行利息差比现在高多了，但银行业普遍不景气，原因在于利息差再高也需要有可以贷款的资本金和贷款对象。如果没有充足资本金，如果实体经济一片凋敝，企业无力贷款，呆账坏账剧增，银行业同样要过苦日子。这几年银行的好日子主要受益于2009年以来的经济形势，国家加大投资，房地产和大型央企扩张较快，银行业总体资产规模和利润增长速率都随之赶上。但这种情况的确如同周小川行长所说，与经济周期有关。不少专家就预测，接下来几年，各大行均面临资本金不足以及可能的坏账，利润率应该不会像现在这么高。

　　可以确认一点，银行业的高利润率的确不像民间形容的那样，能够和某些“石油烟草垄断国企”相比，只不过是近两年的行情比较好。实际上，中国金融业的整体开放趋势和改革力度要远远大于其他垄断领域，银行业整体服务质量的提高让人们看到了中国银行业的进步。但为什么人们对银行业的高利润颇有非议呢？几乎所有国家的银行业利润和从业人员报酬相对其他行业都比较高，为什么人们偏偏对中国银行业经常很有意见？很简单，因为银行的进步还不够好。从企业来说，银行普遍偏重于大型国企，中小企业贷款难、融资难已是公认难题，从个人来说，某些繁杂的手续费，霸王条款，不成熟就推出的理财产品，都让人们对银行服务质量不甚满意。而这些，归根到底与银行业整体的改革不够大有关系。不可否认，中国金融改革是国家一路保驾护航走过来的，很多遗留问题还没有解决，很多改革措施尚未推进，难怪人们对银行业还有“类垄断国企”的刻板印象。

　　要改变银行业的整体形象，靠的显然不是那些高管无力的辩解，而是能否继续推进银行业改革。银行业当然可以赚取高利润，但是要真正靠自己的服务去赚到，才能让大家心服口服。只有真正服务于实体经济和个人生活，银行业才能获得自己发展的持续动力，反过来说，一旦整体的经济系统性地出现风险，银行想独善其身也不可能，高利润局面也不可持续。