　　政府工作报告提出，应着力扩大国内需求特别是消费需求，完善鼓励居民消费政策，扩大消费信贷。近年来，我国经济增长强劲，社会和家庭财富快速积累，居民消费能力逐步增强。2009年、2010年、2011年社会消费品零售总额占GDP比重分别达到37.4%、38.5%和38%。

　　“消费需求的增长与消费金融发展密不可分，加快消费金融发展正当其时。”正如全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓所说，应充分考虑不同区域消费金融发展水平的差异，因地制宜鼓励和支持消费金融创新，允许经济发达地区创新业务先行先试，推动消费金融发展，助力消费结构升级。

　　国际成熟市场发展经验表明，人均GDP达到4000美元后，居民消费将从生存型向发展型和消费型转变，私人购车、旅游消费将迅速增长，教育、休闲将成为居民的主流需求。我国自2010年人均GDP超过4000美元以来，居民消费结构出现了明显的升级趋势。与2009年相比，2011年全国社会消费品零售中，汽车、电子产品、境外旅游等高档消费的占比明显提高，居民对网络购物、旅游度假和文化产品的消费呈现高速增长，逐步形成新的消费热点。消费结构的升级伴随着巨大的消费金融需求，推动消费金融迅速发展；而消费金融的发展又可以更好地满足消费者需要，促进消费增长和消费结构升级。

　　同时，消费渠道多样化也为消费金融发展打开了空间。伴随着我国金融改革的进程，消费金融持续创新，发展空间进一步扩展。互联网、电视、电话、移动终端等购物渠道，以及网银、手机银行、信用卡、第三方支付等支付方式快速发展，为消费金融发展提供了新渠道和新平台。

　　众所周知，商业银行是消费金融的提供者，对他们而言消费金融市场充满巨大商机，商业银行应当加快消费金融业务创新，为百姓提供更为优质的金融服务。同时，从监管层面来看，对消费金融应当区别对待，并适当放宽消费信贷规模。此外，还应当进一步优化消费信贷资本计量口径，通过建立内部评级模型，按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况，助力消费金融发展。