　　保险指南

　　□比尔

　　有些消费者担心如果购买了保险，保险公司会不会倒闭？其实这是保险业如何保护消费者权益的问题。

　　作为企业，寿险公司也会发生破产倒闭的情形，但保险业在处理破产倒闭寿险公司时，有一整套保护消费者权益的机制。《保险法》第89、92条规定，我国寿险公司不得自行解散。寿险公司因分立、合并或者被依法撤销而解散或者破产时，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。此外，保险业还根据《保险法》第100条规定，建立保险保障基金，这笔基金目前规模已达数百亿元。保险保障基金相当于保险公司的保险，它来自于按公司营业收入一定比例征收，由专门的保险保障基金公司管理，其主要用途是，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人以及依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。

　　另外，保险业保护消费者权益的措施还有：一是格式合同限制。主要是保险公司未明确说明的免责条款对消费者无效。保险公司与投保人、被保险人或者受益人对保险公司提供的格式合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。二是全面引入不可抗辩条款。投保人不如实履行告知义务的，自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。三是自杀条款。长期寿险的被保险人在保单生效或者复效2年后自杀的，保险公司可以按照合同约定给付保险金。通俗地说，就是购买长期寿险保单的客户在合同成立2年之后，即使是被保险人自杀也能获得正常理赔。四是犹豫期对消费者的保护。一年期以上的人身保险设有犹豫期条款。所谓犹豫期是指消费者在签收保单回执之日起10日内，可以向保险公司申请撤销保险合同，保险公司在收取工本费后，全额退款给投保人。在这个期间，保险公司已经承担保险责任，这也是保险业特别保护消费者权益的地方。