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丁云生
有问有答
问： 红斑狼疮是大病吗？
丁云生：红斑狼疮不是重大疾病保险中的疾病种类，它属于自身免疫性疾病，病因与类风湿关节炎相似。不过，在有些保险公司专门的女性重疾中，会包含红斑狼疮及类风湿性关节炎，但是保障额度多会是总额度的10%-20%左右。
问：原位癌到底是什么意思？
丁云生：癌的定义，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。
原位癌定义，指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的，非典型增生（重度）累及上皮的全层，癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。
通过对上述癌和原位癌定义的分析和比较，不难发现，癌是已经累及了原发灶所处的整个器官或组织，具备了转移和扩散到身体其他部位的能力；原位癌只是局限在上皮层内，还没有累及到原发灶所处的整个器官或组织，更没出现转移和扩散，也不具备转移和扩散到身体其他部位的能力。
因为原位癌只局限在上皮层内，所以如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。
在生活最容易发现原位癌的多见于女性的乳腺和宫颈，这两处也是最容易做体检、争取早发现早治疗的。建议30岁以上的已婚女性，要把这两项作为体检的必选项。男性原位癌的发现，只存在理论上。
问：对于健康险病种的分类，各家公司五花八门，各说各的好，保监会规定的6种除外，各家公司确定病种的依据是什么？
丁云生：在中国保险行业协会与中国医师协会制定重疾的统一标准以前，各家保险公司重疾病种的确五花八门，别说是客户，就连保险从业人员也无所适从。
规定出台后，要求凡重疾险，必须包括6种核心疾病。否则，就不能称之为重疾险。另外规定又建议19种核心疾病，保险公司的重疾险几乎都把上述25种疾病当作核心疾病，全部都包括。
在此基础上，各家保险公司的重疾险无论在疾病种类，还是疾病数量都有些许不同。各家公司的产品部和精算部等会根据自己对于疾病本身和市场的理解做不同的取舍。
根据与各家保险公司总精算师的沟通，其实在重疾险总保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%-80%之间。而在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也大致如此。再加上急性心梗、心脏搭桥、脑中风、器官移植、肝坏死等，几乎已经能达到97%-98%了。再加上其余25种疾病，能被漏网的重疾已是凤毛麟角了。
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