100平方米的房子，首付从两成涨至三成；如果被查到曾有一年内连续三次或累计六次的逾期还款，便会被银行拒贷；想买20年以上的老房，最好做全款准备。进入2010年以来，楼市调控政策层出不穷，很多借款人常感觉“计划赶不上变化”。伟嘉安捷有关负责人表示，在多轮调控政策后，二手房贷款市场出现了七大新变化。

　　外地人贷款设门槛

　　“京十二条”下发后，要求外地购房人在京购房必须提供一年以上的纳税及社保证明方可申请贷款。从新政下发一个月后的各银行的执行情况来看，银行对外地人贷款申请审核异常严格，均要求外地购房人提供一年以上的纳税或社保缴纳证明后才会受理。不过根据住建部刚刚出台的《规范个人住房贷款二套房认定标准》规定，对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行。对外地在京常住的这部分购房人给予较大的优惠，不过宏观调控政策虽出台但执行到地方应该还有一段缓冲的时间。

　　批贷、放款周期延长

　　4月20日北京银监局提出“先抵押后放款”的通知要求，银行需在客户批贷→过户→办理抵押登记手续→银行见他项权利证后才会放款，而在新政前，买卖双方过户见契税票后银行即可放款给业主。“先抵后放”使业主的拿款周期延长了至少一个月。

　　贷款记录审核严三套房停贷

　　在新政前，如果借款人家庭成员名下有多次贷款，但只要无恶意逾期，都是可以再申请贷款的。新政后，银行已陆续开始通过“认房又认贷”来认定二套房和三套房，对于审查出的二套房客户首付、利率均予以上调，三套房客户已全面停贷。

　　贷款额降低、首付增加

　　在新政前，一般140平方米以下的首套房都可以享受到20%的首付，二套房首付比例也仅为40%。“京十二条”后，银行要求首套房90平方米以下首付比例最低为20%，90平方米以上最低为30%，二套房首付比例为50%。

　　逾期记录审核更严

　　银行对借款人的个人信用资质审核更加苛刻，如果借款人之前有过一年内连续三次或累计六次的逾期记录，那么银行对于此类客户会毫不留情地予以拒批。对于借款人的贷款记录审核，除房贷、车贷外，还包括个人信用卡以及替他人担保贷款还款情况等，都会被纳入借款人信用审核之列。

　　银行流水与收入证明要相符

　　在贷款政策收紧后，银行对借款人申请贷款时收入证明的审查更为谨慎，除要求借款人提供加盖所在单位公章的收入证明外，银行还会对借款人所提供的银行流水仔细核对，如发现借款人银行流水与收入证明存在较大悬殊时，一般会将借款人的收入证明认定为“无效”，从而拒绝对借款人放贷。

　　贷款房屋房龄受限

　　过去，银行对房龄超过20年的房产，例如1985年以后的房产，银行通常还会受理贷款申请，只是贷款成数会降低一些。到现在则不然，多数银行对于房龄在20年以上的房产基本不受理贷款申请，也就是说1990年以前的房产很难申请贷款，买家需做好全款购房的准备。（报记者 姚丽颖）

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　　“钥匙盘”至今没拿到

　　包括国有大行、股份制银行在内的多家支行信贷员上午向记者表示，银行在认定二套房时，目前执行的仍然是“认贷”原则。

　　“最新的政策通知还没有收到，我们现在还是按照央行征信系统有没有贷款记录来确定二套房。因为之前包括新国十条在内的所有文件中都没有明确二套房需按照既认房又认贷原则。另外，我们也还没有拿到查询房产情况的钥匙盘。”一位国有大行丰台支行信贷部人士上午告诉记者。

　　银行的工作人员表示，目前已经要求申请贷款的客户提交书面诚信保证，除了银行保留一份外，还提交住建委一份存档。由于各地房屋登记信息系统尚未实现全国联网，认房原则仅限于同城更具可操作性，但这必然会弱化打击房地产投机的力度。（记者熊焱）

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