张国祥：金融服务应该有温度有情感有性格

滚动新闻央视网 2015年12月28日 18:07 A-A+
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　   中小微企业在融资方面，是一个巨大的市场蓝海。

　　如果把普惠金融体现在三性的话，就是包容性、互惠性和综合性，我认为这才是普惠金融可持续发展的样本，中国有可能性，或者也有优势来创造一个样本。

　　互联网金融并没有改变金融的本质、原理和逻辑，它只是改变它的服务方式。

　　金融服务应该有温度，有情感和有性格，金融和实体经济是密不可分的。

　　融资－－小微企业的市场蓝海

　　2005年，世界银行首次提出普惠金融这个概念，为金融服务注入了新的理念。难能可贵的是，这一次，中国的金融业与世界发展同步。

　　瀚华金控CEO张国祥：

      中小微企业在融资方面，是一个巨大的市场蓝海，中国的金融体系还不够完善，这块金融服务应该说是有巨大的市场空间，我们感觉到这方面的创业，它的商业价值和社会价值应该是同步的。当时我们2004年创业的时候还没有普惠金融这个概念，当时提的都是民间金融，草根金融，小微金融，后来说和普惠金融，大家的认同和概念的认可，那就是一种巧合。

　　普惠金融的三大特性

　　普惠金融的含义是什么？它与一般意义上的金融存在哪些差异？

　　瀚华金控CEO张国祥：

      普惠金融我个人有三性来阐述它的内涵更好一些，第一是包容性，第二是互惠性，第三是综合性。包容性就是大家一致认可，用各种层次、各种社会的经济群体，甚至是弱势群体来享受金融服务，达成了共识。第二，互惠性可能是大家认识不一，有人认为普惠金融就是优惠金融，如果是这样定位的话，普惠金融很难可持续发展，如果定义为互惠金融，可能它在发展的空间上更大一些，也就是说它的资金来源和资金运用必须有合理的空间，它不是高利率，也不是低利率，它应该是中利率。综合性，从金融服务的角度来看，服务的面来看，以及提供的服务产品和品种来看，应该有适度的延伸。我认为这可能才是普惠金融可持续发展的样本，中国有可能性，或者也有这样的优势来创造这样一个样本。

　　我国金融服务体系在探索中前进

　　从十八届三中全会写入决议以来，普惠金融的理念在中国得以迅速扩散，并逐渐深入人心。在张国祥看来，这是时代发展的要求所致。

　　瀚华金控CEO张国祥：

     经过30多年的改革开放，以及我们国有银行、股份制银行的改造和创办，以及城商行的升级，以及村镇银行的开放等等，实际我们国家在逐步建立立体的一个金融服务体系。相对而言应该说金融的机构并不少，那么这个服务能力在提升方面，应该是做得还是不错的。针对中小微企业这块，相对还是有所缺陷，中小企业的实际需求有一部分还没有得到满足，这样在金融体系上需要进一步完善，进一步开放，进一步市场化。我认为从这个角度来讲，金融服务还有很大的提升空间。

　　现在金融机构并不缺，但缺是有个性化、专业化的，更市场化的，更门当户对的针对中小企业的服务机构，在这方面加大开放力度，提高它的市场化程度，这是民营资本一个机会，既给了民营资本的投资机会，也提高了服务中小微企业民营经济的能力。

　　大数据助力互联网金融

　　随着互联网技术的渗透，金融与互联网的结合已经变得不可逆转，二者之间发生的碰撞，改变着支付、消费、信贷等各个领域的业态。瀚华金控当然也不例外。

　　瀚华金控CEO张国祥：

     我认为它是一个服务方式的转变，互联网金融并没有改变金融的本质、原理和逻辑，它只是改变了服务方式，金融服务企业必须借助大数据，互联网这样一个工具，甚至这样一个创新的思维来提升获客能力，把金融需求的主权转移到客户自身，以客户需求为核心来提高服务效率，服务能力和服务质量，这是互联网金融的方向，是毫无质疑的。

　　我们也在建自己的互联网服务平台，我们主导的是线上和线下的融合，线上主要提升获客能力和服务能力，以及对数据的利用能力。线下有些服务还得要坚持，有些在线上还解决不了，因为金融服务需求千差万别，服务的对象层次也不一，有的完全用线上解决，有的是线下解决，有的需要线上线下互动来解决，我们这个方向更追求的是线上和线下一种融合，针对不同的客户群体用不同的服务方式来解决。

　　“融合”“融通”双刃剑　

　　一直以来，金融给人们的印象是高冷的数字、纯粹的利益关系以及嫌贫爱富的属性，张国祥试图打破这样的常规，重新树立金融的新形象，他称之为“伙伴金融”。

　　瀚华金控CEO张国祥：

      金融的服务应该有温度，有情感和有性格。金融必须在融合融入上下工夫，也在融通上下工夫，就是你中有我，我中有你，既解决了信息对称问题，也解决了共同发展问题，所以我们就提出了伙伴金融，共同发展这样一个理念，或者一个思维，或者说一个服务方式。

　　中小企业我们经过分析，它不停地兴衰，它的发展遇到一些瓶颈和困难，自身的原因占了多少，占了40％－50％，金融服务不到位也有30％的原因，市场的原因占多少，占得很低，市场不确定性也就20％左右，如果中小企业把自己自身的40％的能力来提升，金融服务把30％的能力来提升，那么加起来就是70％－80％的能力，来对抗市场20％的不确定性，胜算就大大提升。金融服务的好与坏，对金融企业而言，那也就是个盈利水平的问题，收入多少的问题，对中小企业而言就是生死的问题，这个差距很大。

　　要坚持一个原则，就是风险共担，收益共享，要坚持平等、协商、共担、共生、共赢这样一个原则，双方要用这样一个平等协商的原则坚持把这个事情做好，我认为这并不难，也就是说你在这样一个服务合作的原则前提下，双方才能做到共赢，我们在实践当中基本是坚持这样的原则。第二个，金融真正的服务要确实根据中小企业的需求来符合它的要求，比如说它的期限，它的额度，要跟它的业务吻合，这样做的话企业的成功概率会加大，反过来金融的风险也会降低。

　　我们面对这样一个庞大的群体，也就是说有个体工商户，中国有5000多万家，中小企业有一千六七百万家，这么庞大的群体你怎么为它来服务，用简单的服务还不行，所以我个人认为，从这个角度来讲，我们会聚焦，也就是我们服务的客户对象就是中小微，这个战略定位不能变，变的是服务方式，要转变，服务能力如何提升，这个要转变，标准化的产品、流程等等，这些都要不断地升级，你才能把金融服务业做好。服务业核心的本质也不能变，未来我们会在这方面聚焦和加大力度。

      双创改善创业环境

　　如果把中国创业环境的变化，放在时间轴上进行纵向对比，往往会给人沧海桑田的感慨。

　　瀚华金控CEO张国祥：

      第一个变化，就是创业意识的变化，现在创业者创业意识普遍增强，而且整个社会对创业者的这种接受程度也普遍提高。第二，我认为是创业环境大大改善，从总体提出大众创业、万众创新，以及国家的大力推动，现在有各种的利好政策出台，孵化器、孵化园等等，创业的环境大大改善。第三，创业的有利条件大大提高。现在融资有创业贷，有风投，有VC，还有天使，还有PE，这是在十年前可能是大家觉得门槛很高的事情，现在就很低了，很容易解决这些问题。

　　创业者要有强大的意志

　　对于一个创业者，什么因素最重要？是宽松的政策，超前的技术，还是充裕的资金？

　　瀚华金控CEO张国祥：

      你做一件事情，是否喜欢，是否有意义，你是否想明白了，就这个一是要到位，如果你想好了也想明白了，你如何坚持下去，这个靠意志，如果你有了意志，资金、技术、政策都不是问题，不是最关键的问题。

　　如果你喜欢一件事情，可能面对困难的时候方法就要多一些，执着的精神就会强一些，然后这个方向如果看准了的话，坚持走下去，静下心来，可能离成功就不太远了。当然创业这个过程，肯定是非常艰难的，所以他的意志要求还是很高的，有人说创业是个修炼的过程，这个我是赞同的。