个人银行账户分三类管理 网银转账有望全免费

中国新闻京华时报 2015年12月31日 04:30 A-A+
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　　京华时报制图谢瑶

　　央行近日正式下发《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》（下称《通知》），对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。同时，央行引导网络转账免费，降低转账成本。此外，在备受关注的远程开户方面，规定有条件允许远程“刷脸”开户。

　　个人银行账户分类管理

　　央行个人银行账户新规建立银行账户分类管理机制。央行25日发布《通知》规定，根据央行新规，个人银行账户将分立三级，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户（下分别称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户）。

　　具体而言，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。Ⅱ类户则可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等。Ⅲ类户可办理小额消费和缴费支付。

　　值得注意的是，首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的Ⅰ类户账户后，经由该账户交叉验证便可线上远程开户Ⅱ类和Ⅲ类账户，而人脸等生物特征识别技术和其他技术手段可以作为核验开户的辅助手段。银行将于2016年4月1日在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识。

　　网银转账将进入全免费时代

　　《通知》称，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。另外，明年4月1日起央行将对还未实施落实减免手续费的银行进行收费。

　　央行支付结算司司长谢众表示，从明年4月1日起，央行将对还未实施落实减免手续费的银行进行收费，以督促银行实现免费。

　　业内分析人士指出，在网上银行已成为主要交易渠道背景下，央行旨在为了进一步便利个人跨行转账、降低转账成本，对于网络转账免费具有指导意义。

　　中国金融认证中心（CFCA）发布的《2015年中国电子银行调查报告》显示，63%的用户主要使用网上银行，个人网上银行连续4年呈线性增长趋势。2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点，同比增长81%。

　　有条件允许远程“刷脸”开户

　　按照央行新规，生物特征识别技术不能作为核验存款人身份信息的主要手段。央行相关负责人表示，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟，但是人民银行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。

　　业内人士指出，这就意味着“刷脸”开立的账户仅能办理小额消费及缴费支付，目前仍无法完全实现传统账户的全部功能。此外，随着远程开户新规的落地，微众银行和网商银行的定位也将被做实为直销银行。

　　Ⅱ类账户主要针对现有直销银行账户，必须通过已开设的银行账户来验证，即“以卡开卡”。国际上多数银行仍采用柜台方式开立账户，只有少数银行有限支持远程开户。

　　银率网分析师认为，对于Ⅱ类户的功能设定，更多的是为目前各家银行上线的直销银行划定了业务范围，从央行对Ⅱ类户与Ⅰ类户的绑定细则和账户可提供的服务范围看，利于各行开展直销银行业务。

　　上述理财分析师表示，直销银行在原来的存款、投资理财功能之外，新增了支付业务，单日最高限额10000元，这就使得虚拟账户具有了“有限支付”功能。这种情况下，银行的直销银行账户隐性上具有了全账户属性，因为存取现和转账功能可以由所绑定的Ⅰ类户完成，随着直销银行竞争加剧，中小银行的直销银行可能会借鉴国际经验，通过补贴ATM取现手续费的方式来变相实现其Ⅱ类户的取现功能，具体来说，就是由Ⅱ类户发出一定限额内的取现申请，转账该金额到所绑定的Ⅰ类户，然后对该Ⅰ类户的取现手续费给予一定补贴。

　　金融垂直搜索平台融360CEO叶大清认为，现在民营银行的发展低于预期，主要是政策监管还没有开放，尤其是“刷脸”开户等技术的制约，成了限制互联网银行发展的重要因素。现在只是有限制开放远程开户，但人脸识别短期内可以作为开户核实信息的一个辅助手段。未来还是值得预期的。

　　京华时报记者 余雪菲