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明年房贷月供要上涨了 提前还贷不是人人适宜

发布时间:2011年12月31日 11:16 | 进入复兴论坛 | 来源:今日早报 | 手机看视频


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  由于今年三次加息,过完这个元旦房奴一族的月供将明显增加。房贷月供涨了,你会不会提早还贷?业内人士提醒,提早还贷并非适合所有人,决定提早还贷之前一定要仔细斟酌。

  利率上调月供增加

  "您好,因央行利率调整,2012年1月1日起您的个人住房贷款利率将相应调整,请您在扣款账户上保持足够的金额,以免给您带来不必要的麻烦。"临近年底,不少按揭还贷的购房者,都收到了这条银行短信。

  记者了解到,由于大多数银行都是在次年1月份,调整最新的贷款利率,因此今年三次加息,所增加的利息成本,要到明年1月份还款时才会体现。同样的道理,如果是降息,省下的利息成本,也要到次年1月份才能体现。

  经过今年3次加息之后,五年期以上贷款基准利率将从6.40%增至7.05%,五年期以上公积金利率则从4.30%增至4.90%。以50万元20年商业贷款为例,若采取的是等额本息还款方式,今年月还款额为3698元,明年月还款额为3891元,净增193元。贷款额度越大,明年月供净增额也就越多。

  提早还贷潮未涌现

  杭州市民高先生,2010年上半年以组合贷款的方式,购买了市中心的一套二手房,总贷款额为70万元,分20年还贷。前几天他向银行查询得知,明年月还款额将增加200多元。于是,高先生萌生了提早还贷的想法:"现在的利率这么高,能多还一点,就可以少付不少利息。"

  不过记者了解到,像高先生这样想法的人很多,但是年底前真正选择提早还贷的购房者,少之又少。"2008年之前,每次加息都会有一些客户提早还贷。但是这次的情况不同,提早还贷潮并没有涌现。"民生银行杭州分行个贷管理中心的工作人员如是说。

  对此,有人分析认为,经过前几次加息之后,明年银行利率不太可能会继续上调,不会造成客户心理恐慌。

  三种情形不宜早还

  记者了解到,由于目前银行资金总体仍然偏紧,因此大多数银行都欢迎客户提早还贷,无须支付违约金。但是,最终决定提早还贷之前一定要仔细算上一笔账,看看是否划算。如果有以下三种情形,专家建议还是不要提早还贷。

  享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必提早还贷。最新的五年期以上公积金利率为4.90%,五年期以上商业贷款利率为7.05%,享受七折优惠之后就是4.935%,而五年期存款利率为5.5%。也就是说,提早还贷倒不如存5年定期,存款利息弥补贷款利息之后还有结余。

  如果等额本金还款已经超过5年,贷款早期还款中大部分为利息,超过5年再提前还款的话,还款部分以本金为主。这种情况下提早还贷,对客户来说并不划算。

  而如果客户手头上有比较好的投资项目,投资收益率高于房贷利率的话,也大可不必提早还贷。

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