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家庭保险: 费用以收入10%-20%为宜

发布时间:2011年12月26日 21:16 | 进入复兴论坛 | 来源:人民网 | 手机看视频


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  在物价飞涨的年代,为了让金钱保值,不少市民开始尝试通过投资、理财和保险等方式实现金钱最大化。因此,买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲,很多人没有概念!有没有必要做家庭整体保险规划?用多少钱买什么买多少等问题经常困扰着他们,对此,笔者咨询了一些保险业人士。

  ●保险要从家庭整体规划出发

  家庭的收入和支出不是一个人的事,任何家庭成员的收入支出对家庭都有影响。保险作为理财工具的一种方式,在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能,保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付,家庭财务出现问题;想到为谁买时就买,比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险,而忽略大人保单的规划,等发现这问题后再来买,却发现保费又无法承受了……因此,保险最好是从家庭的角度整体规划,可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买。

  ●按照先大人后小孩买保险

  先大人后小孩,经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题。另外,中年人的身体机能不如孩子,患大病的风险比孩子大,更需要考虑医疗金。

  ●保费以家庭收入10%-20%

  家庭的保费支出一般在家庭收入的10%-20%为宜。如果你的投资渠道多,收益也不错,可用较低比例的钱来买保险,以保障型险种为首选;如果你的钱都存在银行较多,可适当提高保费支出比例,可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大,可考虑固定交费(传统险、分红险)与灵活交费搭配,也就是说一家三口有的买可灵活交费的,有的买固定交费的,万一有困难,灵活交费的可缓交压力就会小些;交费期也可以短、中、长期结合(对理财型的产品,选择短期交,保障型的20年左右交),这样可趁自己年轻有能力时多交些,年老时交费尽量少些。

  ●不同年龄阶段保单费用不同

  大人的保障简单说来是你的责任+负债,根据你家庭的责任期还有多久?每月生活开销多少,孩子教育费用多少,负债多少?把责任+负债减去现金和现金等价物就是你需要的保障;从家庭保障(身故)、大病、伤残、医疗、养老等全面规划!

  对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的;教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的,教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你希望金额大,就投多些,倒推回去就知道现在要买多少了!

  对一些不能用太多钱来买保险的家庭,可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障,同时从大人保单里领钱做孩子的教育金,再为孩子买一份低交费医疗保险!

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