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个人商业养老保险须“加码”

发布时间:2011年12月19日 02:08 | 进入复兴论坛 | 来源:人民网 | 手机看视频


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  □本报记者 张培娟

  某IT企业工作的李先生今年40岁,在给儿子买保险的同时,也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出,退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%,要维持退休前的生活水准,就要额外再准备一个长期的退休养老计划,使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。

  由于人均寿命延长和生活水平提高,中国人的养老成本在不断攀升。比如,一个家庭目前每月的收入为8000元,以70%的替代率计算,退休后生活费至少需要5600元,在不考虑通胀及利息的情况下,若以20年计算,退休时至少需要准备上百万元。

  中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础,据统计,其发放的目标替代率不超过58%,企业年金作为一种补充性养老保险,在退休收入中的替代率只有1%――这不仅不能保障个人退休生活水平,也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

  据一位专业理财人士介绍,在西方发达国家,个人的养老金通常由三部分组成:一是国家统筹的基本社会保障基金,也就是我们常说的“养老保险金”。到2010年,中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元,只能满足基本生活需求;二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划,这种形式在中国刚刚起步,除了少数国有企业和大型企业员工之外,“企业年金”对很多人仍是陌生的名词;第三部分就是个人选择的补充商业年金保险,每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。

  理财规划师认为,相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用。同时,规避交费期间的一系列人身风险,因此,在养老准备方面应适当配置商业养老保险。

  商业养老保险的价值日渐凸显出来,但是这并不是说,只要是养老保险都可以买,也不是说养老保险买得越多越好。专家建议,首先需要考虑到保障需求缺口的大小,也就是说用退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次,要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式,以免缴费太多而增加负担。另外,投保养老保险应该越早越好,因为保费与投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,而且在红利的积累上也更加合算。

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