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《财智月刊》封面:另类的储蓄(图)

发布时间:2011年12月07日 12:40 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网 | 手机看视频


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  在越南,不管是小乡村还是像胡志明市这样的大都市,都能看到人们聚在一起玩一种类似赌博的游戏。在路边的咖啡馆喝完50美分的咖啡后,他们会在纸上写出自己的报价,然后交给庄家。庄家会宣布报价最高的人为当月的赢家,通常获胜的人会款待大家吃晚饭或者喝咖啡。

  这个游戏叫做hui,对于不知情的人会认为是赌博,但是很多当地人认为这是一种有复杂规则的、建立在相互信任基础上、需要参与者有很强自律能力的储蓄方式。虽然有很多种玩法,但是hui的基本规则是:一群人定期共同凑出固定的钱存在一起,在一次集会后将这笔钱支付给团体中的某个成员(当天报价最高的人)。这里面就存在自律和信用的问题,人们必须在每一轮都存钱,即便是他赢了。每一个hui的成员每年都只能提取一次钱。

  这种规则看起来很奇怪,但其交换的结果非常像世界银行提倡的一种转动的储蓄和贷款系统。尽管有些不正式,没有技术并缺乏规范,但是10个越南家庭里就有6个参加hui。这让越南人产生了一种很强的储蓄动力,他们每天的生活费用不会超过4美元。

  经济学家发现,在高储蓄率的国家,人们经常会参加一种储蓄活动,有可能是一种游戏,也有可能是参加一个存钱的组织或者类似的宗教团体。咨询公司“银行担保前沿联盟”的主管达里尔 柯林斯专门为贫穷国家提供金融服务,他说这些非正式的组织有很强的动力促进人们储蓄。

  hui的规则很多,但是总而言之,持有时间更长的人,存的也就越多,从其他会员那里获得利息也就越多。当然参加这种组织也会付出代价。并不是所有这样的组织放贷都需要利息,但是如果他们要,利息就会很高。在一个典型的hui里:那些下注的人所写的东西,就是他们愿意为获胜而付出的利率。如果参与下注的人越多,那么胜利的人报价可能就会越高,胜利后可能要支付25%的利息给其他的成员。在很多hui里,庄家要收取10%的提成。当然也会有庄家监守自盗,比如上世纪80年代后期,在洛杉矶的韩国人社区里,一个类似hui的组织领导人就携款300万美元潜逃了。

  然而存款组织的成员说,他们喜欢这种相互的承诺。经济学家说这是一种社会互助,从另一方面讲也是来自同辈的压力。这种方式可以非常有效地让人们做他们该做的事。然而,“同辈压力”也是一把双刃剑,如果一个或者两个参加hui的人没有钱继续储蓄,那么整个组织有可能崩溃。

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