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"美国式"以房养老模式可行吗?

发布时间:2011年10月29日 13:01 | 进入复兴论坛 | 来源:东方网


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  曾经有个段子,讲美国老太在临死之前终于还清房贷,说的是美国人提前消费的理念。事实上,“美国老太”不仅买房提前消费,养老也经常通过“倒按揭”抵押房产,用明天的钱享受今天的生活。而今,随着中信银行即将开做此类业务,上海将再度出现“美国式”的以房养老模式。(10月28日《解放日报》)

  看到上海将再度出现的以房养老模式新闻,不禁让笔者对“美国式”以房养老模式产生了兴趣。

  所谓“美国式”以房养老模式,其实就是一种“倒按揭”模式,这种“倒按揭”业务最早是在上世纪80年代中期由美国的金融机构率先创立的。“倒按揭”是指房屋产权拥有者,把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值,以及预计房主去世时房产估值等因素后,每月给房主一笔固定的钱,房主可以继续居住,直到去世。当房主去世后,其房产出售所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。目前在发达国家已有20余年的发展历史。

  借鉴美国这种以房养老的“倒按揭”模式,显然是中信银行面向中国老年社会养老需求而积极作为的结果,虽然上海何时正式开展此项业务还不确定,但是这种积极作为的本身还是值得称道的。用专家的话说推出“养老按揭”是对社会养老体系的有效补充。

  不过,称道之后,笔者也对“美国式”以房养老模式眼下在中国是否可行产生了一些疑问:因为美国是最大的发达国家,中国是最大的发展中国家,这一基本的特殊国情差异决定了“美国式”以房养老模式眼下在中国并不一定可行。比如中国人“以房传子”观念的影响很深,多数老人要把房子留与子孙,会对“以房养老”不感兴趣;又比如中国以房养老的法律制度和政策还不完备,像房屋产权70年问题;还比如中国的诚信体系建设滞后问题;再比如市场风险问题,像房价的大幅涨落,都会影响和制约这种养老模式的推行。正因有这些制约因素,中信银行个贷部副总经理刘浩才表示,完全参照国外“倒按揭”模式还存在一定难度,必须进行一定程度的改良以适应国情。

  于是,为了适应国情,中信银行率先在国内推行这项“倒按揭”业务时,为了规避和控制金融风险,就不得不小心翼翼,谨慎小心,对“倒按揭”业务做出诸多限制,比如对要求申请人有多套房产或者需法定赡养人必须另有一套房产并共同借款,比如规定贷款期限最长不超过10年等等,而在国外,且不说美国房屋不存在“产权限定”问题,不仅房屋的所有权是永恒的,土地的所有权也归房屋所有人。而且国外通常不会要求老人有多套房产,贷款年限也可以一直到老人过世。由于设定了诸多限制,不少人因此质疑银行这样的做法能否对养老真正起到作用。譬如有多套房产的老人通常生活较为富足,是否有这种贷款需求,真正有需求的孤寡老人却可能因为种种原因无法贷款等。

  看来,上海将再度出现的“美国式”以房养老模式,虽然是件好事,也是值得称道的,但是要真正让这种养老模式在国内得到健康发展,单靠银行的积极作为还是不够的,这就需国家在养老观念的引导上,在诚信体系建设上,在法律制度和政策的完备上,多做工作,努力为金融机构推行“倒按揭”业务创造良好的条件。

  (来源:东方网)

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