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为小孩读书如何提早理财

发布时间:2011年10月12日 08:52 | 进入复兴论坛 | 来源:南方日报


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  ■读者来信

  我住在东莞东城,今年27岁,年收入7.5万元。丈夫29岁,年收入9.5万元。我们的小孩1岁半,双方老人无负担。我和丈夫都有社保、住房公积金等。目前住房市值120万元,贷款66万元,每月还房贷4000元,还要交500元的管理费。平均月消费2500元至3000元,现有存款6万元,但今年底要拿出5万元还别人的借款。此外,再无其他债务。目前月余5000元,希望通过理财来更好地规划。

  1.想规划小孩以后读书的费用;

  2.希望2年内可以买辆10万元以内的车;

  3.是否还应该增加些保险?

  4.是否有必要提前归还一部分房贷?

  ■回答

  招商银行东莞分行:

  1.这位读者的家庭正处于家庭成长期,有学前小孩。在支出方面,子女养育与教育负担将逐渐增加。教育金是长期的资金积累,建议要及早进行,为孩子作充足的准备;

  2.目前的储蓄比率(盈余/税后收入)为52.94%,属于合理的储蓄比率30-60%之内。可适当增加理财收入以提高储蓄额,更好地应对消费需求;

  3.夫妻二人是家庭的经济支柱,如没有健全的家庭财务保障,一旦任何一方的收入和健康出现问题,家庭生活将受到明显影响;

  4.投资与净资产比率(投资资产/净资产)为10%,合理的投资比率为50%以上,说明用于投资的部分过少,资产增值力不强,流动资产有所闲置,会影响资产的收益性。

  理财建议:

  1.风险管理规划

  保险是保障一个家庭生活水平稳定的必需品。虽然夫妻二人均有社保,但保险额度和保障范围不足,此时,应首先考虑增加寿险及重大疾病保险,并应该互以对方为受益人进行投保,以确保家庭经济的稳定性。此外,还可选择具备分红功能的保险计划,可在保障之余获得保险公司的经营收益。

  2.子女教育规划

  家庭主要经济支柱得到有效保障后,可考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。教育金是抚养孩子的一笔重要开支,这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点,适宜尽早投保,享受复利收益。同时,也要兼顾其保障功能,可灵活利用附加险,以应付未来可能的疾病和意外。此外,可增加基金定投来积累子女教育基金,并以50%混合型基金和50%股票型基金进行配置。制定10年的长期规划,持续投资,作为孩子的专项教育资金。

  3.两年内购车计划

  除上述规划外,家庭月结余有5000元,可用于购车款的筹备,一年半时间可筹得。此外,建议利用现有6万元的存款进行半年期的投资,并侧重银行理财产品与基金的组合配置。在购车款筹得5万的时候也进行组合投资,增加资金的收益。

  建议投资组合:20%债券型基金(如国联安增利债券A),30%混合型基金(如诺安灵活配置),50%固定收益类理财产品(1.5年期)。

  4.提前还房贷计划

  提前还房贷,最好选择初期。对您的家庭来说,提前还房贷还需要每月强制储蓄,但前两年内因购车计划已占用了绝大部分月余资金,故建议提前还房贷计划可押后至完成购车计划之后。

  本版撰文 南方日报记者 彭子英