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家庭稳健理财 每月定投基金积攒退休金

发布时间:2011年09月29日 00:52 | 进入复兴论坛 | 来源:中国新闻网 世 豪


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  案例:张先生,32岁,已婚,有一小孩。现家庭年工薪收入12万元(张先生8万元、张太太4万元)),租赁收入1200元/月。

  家庭拥有两套住房,一套市值45万元自住,一套市值30万元用于出租,双方有基本的社会保障养老保险和医疗险。在不影响正常生活水准的前提下,女方希望当专职太太,有更多的精力照顾家庭。

  家庭财务分析:家庭年收入13.3万元,其中工薪收入12万元,其他收入1.32万元(以每年出租11个月计算),家庭的收入稳定。假设家庭生活每月支出3000元(小孩读幼儿园每月费用约1000元,小孩升读小学后费用会有所降低),资产配置以房产为主,市值75万元。

  投资的结构比较单一,无负债,工作、住房稳定,有基本的社会保障养老保险和医疗险,女方当全职太太后,家庭收入有所减少,男方的保险保障要加大。

  理财建议

  应急备用金规划

  以一个普通家庭的消费估算,小孩读幼儿园每月费用大约1000元,家庭其他消费开支每月费用约2000元。

  应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出,建议预留1万元做备用金。建议做7天银行通知存款。因丈夫工作稳定,收入较高,可申请一张信用卡,信用额度在两万元左右,以备紧急使用。

  保险规划

  女方当全职太太后,家庭的主要收入来源为先生的工薪收入,应以先生为被保险人购买一定商业保险。经测算该家庭的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额约80万元,建议在意外险、定期寿险上分别投保50万元和30万元,如需提高保障,可适当购买重疾险,保费预算可以设计在年收入的10%之内,即年交保费在9000元左右,对家庭现金流不会有压力。

  投资及养老规划

  夫妻二人的养老规划要尽早准备,未雨绸缪。建议可将每月部分结余做银行基金定投,根据复利效应,假设通货膨胀率4%,每年9%的回报,每月投入2000元,23年后55岁退休,可获得99万元的退休基金。

  教育金的规划

  建议购买子女教育保险,假设每年交保费5000元,连续缴14年,在孩子18~21岁时每年可领取2.5万元的教育年金。若父母发生不幸,孩子可每年领取5000元的生活费到21岁止。

  教育增值

  由于夫妻双方都比较年轻,先生工作稳定,要利用业余时间继续深造,提高工作竞争力。建议每年用6000元左右的资金用于双方再教育投资。 (世 豪)