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理财案例:小家庭理财方案

发布时间:2011年08月17日 08:48 | 进入复兴论坛 | 来源:南方日报 


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  我在网站上看到贵报报道,也想为我和家人制订一份理财计划。

  我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险,身体健康。

  财产情况:在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。

  其他开销:一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。

  理财目标:建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备,能够承受中低风险理财产品。

  1.每年理财最低目标:跑赢通胀,能够略有小成;

  2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

  3.明年准备要孩子,为孩子存够足够教育金,即教育金的规划;

  4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

  5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

  解答

  交通银行东莞分行个人金融业务部陈琳琳(国际金融理财师CFP持证人):该家庭资产主要有房屋现值180万元,自用车8.8万元(假设车折旧20%左右),存款7万元,基金现值3万元,合计198.8万元,负债有房贷75万元,净资产123.8万元。该家庭夫妇年收入合计22万元,年支出固定生活费、房贷、年保险、车险、赡养父母等共计11.56万元,年结余10.44万元。

  总体而言,该家庭收入中上,支出一般,储蓄率高达47.5%,理财规划弹性较大。资产负债率为37.7%,家庭资产负债结构较为合理。不足之处在于投资资产低,结构单一,生息资产少,获利能力弱。

  该家庭属于新婚期,今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题,开支会逐步加大。目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。

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