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信用卡消费需警惕“全额罚息”

发布时间:2011年07月29日 15:20 | 进入复兴论坛 | 来源:人民网


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  信用卡消费需警惕“全额罚息”

  随着信用卡的普及,刷卡消费正悄悄取代现金交易成为消费支付的主要手段,一来免去了携带大量现金的麻烦;二来“花明天的钱,圆今天的梦”迎合了现代人的消费心态。然而在众人“喜刷刷”的同时,也有不少消费者遭遇了信用卡的“潜规则”。

  信用卡可谓“陷阱”多多。除了明确规定的“年费、工本费、滞纳金、ATM机跨行取现、超限、重置密码、调单、补制账单、境外紧急取现服务费”等数十个收费项目,消费者还要留意不激活照收年费、存款无利息、取款也要手续费等容易被忽视的细节。而其中最令消费者深恶痛绝就是“全额罚息”的霸王条款,只要稍不留神,即便消费者按时还款,也可能落入还款陷阱,不仅付出金钱代价,还会影响自己的信用记录。

  “全额罚息”没商量

  “全额罚息”是指在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。简单说来就是:持卡人刷卡消费后,即便差个零头未还清,银行仍以全部欠款为基数,每天收取5?的费用,且“利滚利”计息。

  记者算了一笔账:如果某消费者用信用卡消费了10000元的商品,在最后还款日期之前偿还了9999元,只差1元没还清,那么银行计算利息时,不是按照欠款额1元计算,而是按照消费总额10000元来算。按照一般的免息还款期30天来计算,免息期截止的第二天,银行卡罚息额为:全部消费额×日利息(5?/天)×刷卡天数,即(10000元×5?×31天=155元),也就是说因为1元的欠款,就会生成155元的罚息。此事绝非危言耸听,早在2005年,就有报道称:北京一位市民向工商银行(601398)归还了39771.28元的欠款,因为记错金额,少还了0.24元,结果被罚息853元。此类事件屡见不鲜,银行不管你还了多少,只要你还欠着,就“罚你没商量”,而且这种罚息还远远高于贷款利息。

  如此显失公平的规定,已经延续多年。2009年2月22日,工商银行率先取消信用卡“部分还款,全额计息”,改为“部分还款,部分计息”,成为中国第一家取消全额罚息的银行,但是至今仍无其他银行跟进。

  “圈地办卡”没解释

  2007年至2009年信用卡市场一片狂热,很多银行为了抢占市场,不断降低办卡门槛,甚至省去了申请人偿付能力的评估环节,凭一张身份证就可办卡。这段时间国内的发卡量激增,被称为信用卡业务的“跑马圈地”时期。

  在这种热潮下,很多消费者都是“被忽悠”才办的卡,他们对信用卡知之甚少,甚至不了解信用卡的收费标准和使用规则,负责办卡的工作人员也没有告知。

  消费者张先生介绍说:“我是2008年办的卡,当时在超市门口看到办理信用卡的柜台,工作人员一直说办卡可以透支消费,用的次数多还可以免年费,而且只需要身份证就可以办理,比去银行柜台排队方便多了,我就办了一张。可是后来发现这个卡不能当储蓄卡用,取钱的时候还要收费,当时,办卡的时候没有人向我介绍扣费的项目。”