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而立之年夫妻年入30w 如何优化资产跑赢高通胀

发布时间:2011年07月19日 01:45 | 进入复兴论坛 | 来源:《新快报》


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     【读者情况】

  王女士,今年30岁,已婚,今年或明年准备生宝宝,目前夫妻两人工作均较稳定。家庭税后年收入在34万元左右(含公积金),每年节余10万元;目前在广州市区拥有一套价值180万元的两房用于自住,月供5200元,贷款剩余年限15年。在老家拥有一套房产用于投资;个人保障方面,夫妻双方公司为他们提供了社保和一些商业团体保险,具体险种和保额未知,个人没有购买任何商业保险。

  【理财需求】

  1、手头现有10万元活期存款,另外,住房公积金账户还有5万元余额,由于夫妻两人均未炒过股票、亦未投资过基金,近期想拿出这15万元用于投资。

  2、由于工作比较稳定,未来理财方面,需要更多规划与建议。

  【本期嘉宾】

  国际理财规划师(CFP)邱文成

  【理财分析】

  资金使用率低警惕资产缩水

  与王女士夫妇沟通后发现,王女士的老公属于追求稳健型的投资者。从夫妇双方的整体情况来看,家庭收入较为可观且较为稳定。

  具体分析来说,一方面其家庭储蓄率合理,即每年节余10万元,储蓄率接近30%,具备了后续投资理财积蓄的能力,同时他们也解决了个人住房问题,且贷款压力较小,月供5200元仅占月收入的20%;但另一方面,由于长期缺乏投资理财意识,导致其资金使用率较低,特别是在通货膨胀超过5%的情况下,资产隐形缩水的“危机”应当有所警惕了。此外,家庭个人保障方面搭配不够完善,需要进一步增加抵抗风险的能力。

  理财建议

  第一步:资金集中统一管理

  首先,建议王女士可以将可投资金集中到一个账户统一管理,并开通网银及相应的手机银行等便捷金融服务。一来便于王女士对资金进行统一调度;二来资金集中后未投资部分可用于购买货币基金;再者通过智能渠道,最主要还是便于同城之间账户资金转移,所以建议王女士选择常用的一家银行,以节约长期资金调度而产生的手续费。

  第二步:稳健型投资组合不可少

  1.以混合型股票基金为核心。王女士及丈夫缺乏投资经验,在投资经验丰富前,建议以投资基金为主,而不要去买卖股票。王女士的丈夫投资偏向稳健,因此,在资产配置中以混合型股票基金为主,推荐博时平衡配置混合、华夏回报混合,这两只基金的风险控制、投资水平均在同类基金中排名靠前,可长期持有。由于王女士投资风格较为激进,建议她购买指数基金(上证50ETF510050、中小板ETF159902),以上两只基金跟随上证指数和中小板指数波动,波动幅度大、风险高,当然如果能准确做波段操作,收益也较可观。指数基金采取波段操作,买入和卖出前,届时可再咨询理财规划师。

  2.基金定投计划宜采用“定期不定额”方式。在股市高点时以较少的投资金额进行扣款,而在股市低点时以较多的投资金额买入更多的单位数。计划定投汇添富医药保健股票基金(470006),之所以选择该基金是因为该基金主要投资于医药保健行业股票,而中国人口老龄化是大趋势,医药行业未来几十年长期看好。

  3.基金操作应灵活而为。当指数基金和混合股票基金出现较大波动时,应当考虑调整组合配置的比重。

  具体的转换条件如下:A.当上证指数出现15%以上的下跌时,可考虑将货币基金分批转换为指数基金。B.当指数基金获得15%以上的收益时,将全部指数基金转换成货币基金。C.当指数基金获得15%以上的收益时,将混合型股票基金获益部分转换成货币基金,本金继续持有混合型股票基金。D.当上证指数出现较大下跌,无法判断是否已经到底时,可以考虑将部分货币基金转换成混合型股票基金,这样既可以控制下跌的幅度,又不至于在反弹中完全踏空。

  第三步:保险保障勿忽视

  根据王女士提供的信息来看,我们看到,其夫妇所在的单位均为他们购买一定的社会保障,但还是建议夫妻两人根据自身的实际情况,有针对性地购买一些商业保险进行补充,以王女士个人为例,就其目前的情况,建议她重点考虑重大疾病险和意外险。重大疾病险的保额控制在20万元左右,年缴费6000元至8000元之间的险种。而老公也进入了奔三阶段,且是家庭顶梁柱,建议一样购买相应的险种。