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解决银行理财产品乱象须提高“卖者有责”风险

发布时间:2011年07月06日 03:32 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网


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  昨天,银监会召开“商业银行理财产品销售管理办法”情况通气会,对商业银行理财业务进行风险提示。并宣布《商业银行理财产品销售管理办法》(下称《办法》)在公开征求意见后,明年开始实施。《办法》要求,银行对理财产品和客户承受能力均要进行五级分类。按照风险匹配原则,客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理财产品。理财产品的专业风险揭示书和客户权益须知必须放在同一页,并且在销售合同的显著位置显示(《新京报》6月30日)。

  就此,不用怀疑,银行理财产品存在乱象,并非是刚刚出现的新问题,而是在过去相当时期内有的问题,只是因为受当前货币政策影响,由于银行资金吃紧而使理财产品乱象显得更为集中而已。对此笔者认为,寻找银行理财产品制度成因,加大银行“卖者有责”风险,可能才是规范监管银行理财产品的有效途径。

  首先就制度层面上看,虽然与以前相比,上述银监会《办法》对银行在销售理财产品有关五级分类、风险揭示书等要求,在形式要件上肯定是一种进步。可现在关键的问题是,面对多年来银行在销售理财产品时事实上的无风险收益,相关的监管部门是不是应当在制度层面作出改变,并以市场公平法则要求让银行真正承担起“卖者有责”责任,并以风险与收益匹配原则对银行行为予以约束,想才能使上述银监会《办法》重蹈早前类似规定的覆辙。因为道理说来很简单,现有银行理财产品乱象之所以屡见不鲜,其根本原因很大程度上,可以说就在于是银行可以享受制度层面所提供的无风险收益。

  其次以利益驱动层面看,或许不得不承认,虽然按规定,现在银行在销售理财产品时,也要对客户风险及其产品适用性作出相应的评介。然而事实上,除了银行以花言巧语千方百计让客户在理财产品文件上签字外,谁又见到过银行因为自身过错而承担过相关责任的?倘若没有,或者说是鲜见,那这,不仅是一个值得好好追问的市场问题,并且目前所有的银行理财市场乱象来源也将会无从谈起?所以说穿了,正是由于目前银行理财产品的利益与风险关系的不平衡、不公平,才使得银行养成了只要把理财产品卖掉,自已不担能得利;并且同时还可以将产品所有风险让客户来承担。所以,人们对此不难想象,有了这样的不正常利益关系,想要银行理财产品市场没有乱象肯定会是一件难事。

  就此笔者认为,与其说银行理财产品乱象根源在银行身上,那还不如说是在市场监管制度身上,是在利益关系失衡上。所以,如果监管部门真想解决银行理财产品市场乱象问题,那健全相关市场监管制度机制,提高并突出“卖者有责”风险,或许才是有效并正确的途径。