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三四十岁“夹心层” 经济支柱如何理财

发布时间:2011年06月03日 17:52 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网

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  作为社会的中流砥柱,年纪在30-40岁的青壮年被喻为“夹心层”,因为他们中大部分是上有老,下有小。这样的人群承担着生活的压力和照顾老人、孩子的责任,身上的担子确实很重,因此理财成了一门不可不修的课程。下面的张先生就是这样的例子,我们来看看他是怎么理财的。

  张先生今年35岁,是一家公司的部门主管,年薪11万元左右。妻子32岁,某私企行政人员,年收入4万元。有一个刚出生的孩子。张先生父母都60多岁,为了方便照顾小孩,张先生的父母目前跟他们生活在一起。现有一套130平方米的三室两厅住宅,市值约为70万元左右,无房贷。张先生在2008年时另外购置了一套70万元左右的公寓房,目前房贷10万元,每个月还款1500元,现房产出租,租金正好和房贷相抵。因为张先生夫妇平时工作很忙,没有注意理财,因此家庭结余全部存放银行,目前银行存款27万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险,年缴保费2000元。平时家庭生活月开销为4000元。张先生家庭每年会安排一次旅游,费用在1万元上下。

  理财师分析认为,张先生家从表面看生活无忧,也积累了一定的财富,但随着时间的推移,三代人各有各的人生目标、各有各的理财需求,担子都压在张先生夫妇身上,压力也不小。因此,他需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。

  首先为给自己加保障。作为家庭支柱的夫妻双方却没有任何商业保险,这是非常不合理的。根据张先生家庭的支出状况,张先生出差多,应补充购买意外险。另外随着夫妻双方年龄的增加,建议配置全分红型寿险,一方面有充足的保障,另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。

  另外,补充父母医疗金可考虑债基。张先生夫妇的父母有基本退休工资,所以平时的生活开销基本足够,但医疗开支是将来必不可少的一块。而且由于张先生父母已经年过六十,已不太可能通过购买大病医疗保险的方式来解决,只能自己准备一笔总额约10万元左右的医疗储备金。从张先生目前的资产状况看,有25万元左右的流动性资金是一直在银行闲置的,建议张先生可以将这笔资金中的10万元转投资于债券开放式基金中,年均收益在5%左右。债券开放式基金安全性好,变现能力强,当需要用钱时随时可以取出。

  孩子方面主要是教育基金,这也得从现在开始准备。子女教育金的准备是家庭的刚性需求,张先生儿子刚满1岁,若上大学的时间为年满18岁时,张先生可以有17年的时间来准备,建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型基金的方式,既可获得更高的投资收益,又可通过长期投资分散股票基金的投资风险