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专访清华学者刘玲玲:小额贷法律地位亟待明确

发布时间:2011年04月28日 02:36 | 进入复兴论坛 | 来源:中新网

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清华大学经管学院经济系教授刘玲玲。 曹慧敏 摄

  中新网4月26日电 (金融频道 曹慧敏) 随着中国新农村建设和农村金融改革的持续推进,农村金融将迎来全面发展的黄金时代。据调查显示,到目前为止,中国农村市场的金融覆盖率还不足50%,存在广阔的未被金融机构覆盖的“金融蓝海”区域。正是瞄准了这片蓝海,中国小额贷款业蓬勃而生。

  针对中国小额贷款业如何平衡“公益性”与“商业性”的关系,如何降低高利率,行业的“被替代”隐忧,以及政策支撑和监管等问题,长期从事农村金融研究的清华大学经管学院经济系教授刘玲玲,在接受中新网金融频道记者专访中作出了详尽分析。

  中新网金融频道:在中国农村金融改革的推动下,金融机构纷纷瞄准农村市场。面对强大和蜂拥而至的金融机构,小额信贷公司由于产品业务和用户群体的相似性,是否存在被“替代”的隐忧?

  清华大学刘玲玲:根据过去多年的市场调查显示,虽然中国存在众多开发农村金融市场的金融机构,包括农业银行、村镇银行、外资银行的农村信贷、农信社等,但到目前为止,中国农村市场的金融覆盖率还不足50%。

  覆盖率不足的原因是多方面的,一是因为农户无法提供机构所需的有效抵押;二是这些金融机构主要覆盖的是高端、中端、低端的小企业客户,而微小型企业主和贫困农户,不在覆盖群体之内;第三,银行提供的产品也具有不对称性,银行出于风险和回报率考虑,更愿意出借给有足额或超额抵押担保的客户,而这些用户往往并非最需要贷款的人。

  中新网金融频道:小额贷公司为中国贫困地区和众多低收入群体提供借贷和扶持,其“扶贫”的公益性质明显,但与此同时,为了给出借人可观回报,加上自身较高的运作成本,导致借款人的收费也居高不下。小额贷公司如何平衡“公益性”与“商业性”的关系?

  清华大学刘玲玲:一方面,若出借人的回报率过低,则无法获取出借金,另一方面,小额信贷公司自身也需生存的基本条件,所以短期内,对借款人收取较高的利率和费用是需要的。

  但是这种高利率并不是长期的。小额信贷公司在发展前期收取较高的利率,以保证生存和发展的空间,随着公司做大做强,并逐渐扩大规模,则利率自然会降低,这是行业发展的怪圈。因为规模化运作后,公司的运作成本会降低,同时随着出借金的逐渐充裕,则可适当降低回报率;另外,行业发展壮大后竞争也会更加充分和激烈,竞争必然会导致利率下降。

  中新网金融频道:由于中国小额贷还处于行业发展的早期,法律地位还不明确,相关政策法规也还不完善,作为长期研究中国农村金融市场的学者,对政策支撑方面,有哪些建议?

  清华大学刘玲玲:从政策规范的角度看,目前小额贷行业的政策法规还有一些空白区域,也存在灰色地带,因此亟待出台法律法规进行监管和规范。另外,小额贷行业的法律地位也有待明确。

  从政策支撑的角度看,一方面,政府应给予税收优惠,例如,对所得税实行先征后返的政策支持,这既能有效地降低借款人的高利率,同时也是支持小额贷行业的发展的有效途径。毕竟小额信贷业,不仅是在为农村贫困人口提供资金支持,同时也实地培训中,为农民整体素质提高贡献着力量;

  另一方面,在政府的扶贫工作中,如果将众多扶贫机构与小额贷公司“捆绑”,统一协同运作,可整体降低成本,也可提高扶贫成效。

  另外,对于金融监管机构,应出台相应的行业监管举措,例如实行登记制度,并提供一定的信息共享机会。(中新网金融频道)