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银行经营模式转型势在必行

发布时间:2011年04月16日 01:16 | 进入复兴论坛 | 来源:经济日报

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  中国银监会有关负责人日前表示,“十二五”期间银行业要加快推进新巴塞尔协议第二版和第三版同步实施,引导银行业加快转变发展方式,提高发展质量,使银行业在“十二五”末更加安全稳健,更加富有竞争力。

  对于银行业金融机构来说,在传统的经营模式下,只会看到规模的扩张而看不到效益的明显提高。面对日趋严格的监管环境、日趋严峻的融资环境和日趋临近的全面利率市场化,银行传统经营模式将会面临越来越严峻的挑战。因此,银行经营模式转型势在必行。

  银行经营模式转型,目的不外乎两点:第一,减少对传统大客户的依赖,提高经营风险的能力,以应对利率市场化的挑战;第二,降低资产的风险权重,提高非利息收入占比,以减轻资本消耗的压力。那么,商业银行究竟该如何转型?

  自2006年以来,民生银行大力推进转型,取得了一些成效。从民生银行的转型实践来看,商业银行经营模式转型包括三个层面的内容:首先要确定发展目标,然后明确战略定位,最后决定商业模式。

  从发展目标上讲,一家银行是要资产规模最大还是资本回报最高?是要建成全能型的金融机构还是具有自身特色?现实中,银行“做大做全”的冲动很强烈,往往会过于强调规模效应和交叉销售的好处,但是对于规模效应的范围和交叉销售的边界问题考虑得并不多。从民生银行的实践来看,我行确定了“特色银行”加“效益银行”的发展目标,不追求做大做全,主动放慢发展速度,努力通过塑造业务特色来实现效益提升。

  从战略定位上讲,一家银行是大包大揽,不放过任何能够带来收益的潜在客户,还是有所为有所不为,根据自身特点和优势选择目标客户?很多小型银行往往没有明确定位,什么业务都做,什么客户都抢,成为大型银行的“微缩版”。2009年下半年,民生银行提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位。2010年,民生银行一方面把新增贷款主要投向战略目标客户,另一方面大力推进信贷结构调整,有进有退,集中精力服务战略目标客户。在2010年的新增贷款不到1750亿元的情况下,民生银行的民营企业贷款余额增加近1000亿元,小微企业贷款余额增加1100多亿元。目前,民生银行的民营企业贷款占全行公司贷款的一半以上,占全行贷款的35%以上;小微企业贷款占全行贷款的15%以上,民营企业和小微企业贷款已经占到了全行贷款的一半左右,国有企业贷款的余额在减少、比重在降低,未来这一趋势还会继续。

  从商业模式上讲,面对目标客户,通过什么样的组织架构和管理模式来为他们提供产品和服务、满足他们的金融需求?民生银行进行了公司业务集中经营和事业部改革,就是通过创新的组织架构和管理模式,为民营企业提供更专业化的、更综合化的“金融管家服务”;民生银行针对小微企业的业务特点和金融需求,创造了一套全新的小微金融商业模式,在小微企业贷款高速增长的同时避免了传统模式下的高成本和高风险。

  民生银行的经营模式转型,在逐步建立起业务特色的同时,经营效益也得到了明显提升。2010年,民生银行的资产总额增长了不到28%,贷款余额增长了不到20%,净利润却增长了45%以上,平均总资产收益率从0.98%上升到1.09%。同时,民生银行的净息差从2.59%提高到2.94%,手续费及佣金净收入占比从11.07%提高到15.13%,均处于业内较高水平,这就是经营风险能力和资本节约水平的集中体现。

  我们相信,随着利率市场化时代的全面到来,民生银行经营模式转型的成效会进一步显现。