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别让用卡成本大大上升 避开信用卡六大"陷阱"

发布时间:2011年03月15日 13:32 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网

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  信用卡已成为必备的支付工具,但无论在开卡还是用卡过程中,其隐藏的各种美丽的"陷阱"仍需要持卡人小心避让。

  虽然信用卡已经成为人们生活中常用的支付工具,但对于这个"伙伴",你可能了解得还不够透彻。无论在开卡还是用卡过程中,持卡人很可能在不经

  意间掉入其美丽的陷阱,待到发现时,用卡成本已经大大上升。在"3?15"消费者权益保护日临近之际,我们不妨也来挖挖信用卡"陷阱",免得让这些琐碎的成本影响我们的用卡心情。

  "陷阱"1:办卡免年费

  "办卡免年费"的噱头由来已久。为了鼓励消费者办卡,卡中心除了拿出一些小礼品外,还会用"免年费"一说让你觉得卡片零成本。实际上,并非所有信用卡都是终身免年费的。

  所谓"办卡免年费",一般只是针对普卡、金卡来说,办卡首年不收取年费,至于之后每年的年费是否收取,则视持卡人用卡情况而定。

  例如,招行信用卡年费首年可免,每年消费满6笔(不限金额),次年年费可免。深发展(000001)信用卡申领首年年费可免,一年内累计消费18次(含)以上减免次年年费。而浦发信用卡则根据消费者刷卡金额来评判是否可免年费,如标准卡普卡持卡人需消费满2000元、金卡持卡人需消费满3000元可免次年年费。

  至于钛金卡、白金卡等高端卡片的年费,一般是难以免去的,持卡人只有通过消费积分兑换的方式才能减免年费。

  此外,还有一些信用卡存在变相年费,比如一次性的"入伙费"、"工本费"等等,也值得持卡人注意。

  对策:2009年7月,银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》,其中对"不开卡收年费"的问题明令禁止。不过卡中心表示,持卡人若在申办次年开卡,而首年刷卡没有达标,那么开卡后仍需要缴纳年费。因此,慎重对待信用卡申请才最重要。

  "陷阱"2:最低还款额不影响信用

  持卡人在最后还款日前偿还最低还款额的确不会影响信用,但欠款利息可不是小数目。

  除工行信用卡外,大部分银行均采用全额罚息的方法计收利息,也就是从持卡人消费当天开始计息,每天万分之五,直到还清为止。

  例如,持卡人在1月18日消费了2000元,在2月10日的账单中仅有此笔消费,在账单的最后还款日2月25日,他偿还了200元。那么,尽管他的信用记录完全良好,这笔消费仍会产生不少利息。

  利息的收取实际分为两部分。一是2000元全部账单金额从消费第二天即1月19日开始以每天万分之五利息计收,直到2月25日偿还最低还款额,二是从2月25日开始对尚未归还的1800元欠款以每天万分之五的利息计收,直到持卡人还清为止。通过计算我们发现,即便持卡人在2月26日全部归还欠款,也会因为一天之差多需要多支付38.9元利息。

  对策:刷卡消费时,应衡量自己的还款能力。对于可能忘记还款的情况,建议持卡人在卡片背面写好最后还款日,并通过网上还款平台设置还款提醒服务。如果在短时间内无法全额还款,不妨考虑分期还款。

  "陷阱"3:免息分期还款

  免息分期还款也是卡中心的特色服务,不过,利息能免,手续费可不能免。

  除了在卡中心的合作商户直接申请分期消费外,持卡人一般可以对单笔大额消费或账单进行分期,工行、中行、招行等银行,会在第一次分期账单中根据分期期数一次性收取一定比例的手续费,而建行、交行、浦发、广发、光大等会按比例分期收取手续费。虽然不同银行根据分期期数不同制定的手续费率不一,但年化利率均在10%~15%,实则并不低廉。

  对策:衡量消费能力很重要,同时,在选择分期还款前,持卡人应对手续费成本有个正确的估计。当然,对短期内无法全额还清欠款的持卡人来说,分期还款的成本要远远低于偿还最低还款额后产生的利息,因此在特殊情况下,倒也成了省钱的做法。