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珍爱个人信用这笔无形资产

发布时间:2011年02月23日 23:48 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网

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  1月底,在重庆一家外贸公司上班的刘洋看中了一套精装公寓,与开发商签订了购房合同,并交了10万元的首付款。就在刘洋沉浸在将要搬进新房的喜悦之中时,银行工作人员却来电话说,他有几次不良信用记录,可能无法通过贷款审批。这些“绊”住他房贷申请的不良信用记录,是因为信用卡逾期还款而产生的。

  有过“贷款被拒”经历的人不在少数。自2008年5月中国银监会发布《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》以来,越来越多的商业银行停止了对有信用卡不良记录者发放贷款。中国人民银行日前公布的数据显示,仅2010年第三季度,商业银行利用征信系统拒绝高风险客户信贷业务申请661.9亿元,预警高风险贷款480.7亿元。

  信用是市场经济正常运转的基石,良好的信用环境和较高的信用水平是经济金融良性发展的基础。近年来,随着我国社会信用建设的迅速推进,信用意识逐步深入人心。自2006年1月以来,全国联网的个人征信系统已陆续同所有商业银行、政策性银行、信用合作社及其他金融机构连接,同时还与公安部的人口数据库联网,实现了个人身份信息在线核查。截至2010年底,该系统已为7.77亿多自然人建立了信用档案,累计总查询量达8.12亿次。

  信用同我们的日常生活、经济活动日益紧密地联系在一起。在征信系统中,除了记录个人在银行办理过信用卡、贷款、为他人担保等信贷业务信息,还采集由电信企业以及水、电、气等公用事业单位提供的缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。另外,来自法院的民事诉讼信息以及税务部门提供的个人欠税信息等,也被陆续纳入个人征信系统。

  信用已逐渐成为个人不可或缺的一笔无形资产。在办理信用卡时,信用状况良好者不仅能获得更高的信用额度,还会根据还款状况逐步提高。商业银行还纷纷推出信用贷款业务,只要个人信用等级达到银行的审批标准,无须抵押和担保就能快速获得一定额度的贷款。随着利率市场化的稳步推进,那些信用记录良好的优质客户,不仅更容易获得银行贷款还能享受到利率的优惠。

  随着我国征信体系的进一步完善,信用对个人的日常生活特别是对金融类活动所产生的影响越来越大。我们应当精心呵护自己的信用,从平时的水、电、气缴费到信用卡还款、房贷等各类费用都应当准时足额支付,以免留下不良信用记录。

  对于那些开办了多个账户的人来说,有必要归并一些账户,甚至注销那些闲置的账户。对于那些没时间去银行柜台缴纳相关公用事业费的人来说,可以去银行办理相关委托扣款协议,每月的缴费项目就会自动划款。对于那些容易忘记信用卡还款日期的人来说,可以去发卡行办理借记卡关联还款业务,银行就会在还款日自动扣款,但需要确保借记卡中有足够的金额。

  另外,不妨定期查询自己的信用记录,对自己的信用状况做到心中有数。只要向当地的人民银行分支机构或当地征信中心提出书面查询申请并提供本人有效身份证件,就可免费获得个人信用报告,包括个人身份、信用交易信息、结算账户信息等。

  如果对个人信用报告有异议,要及时与相关商业银行的经办机构取得联系,递交异议申请,经该商业银行核查并向人民银行当地分支机构提交申请后,再启动更正程序。当然,不良信用记录也不会永远留在信用档案中。一般而言,大部分不良记录将在个人征信系统中保存7年,破产记录保存10年,查询记录保存2年,这对失信行为起到了一定的警示作用。

  (责任编辑:张秀华)