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央行连续加息下打理钱袋子 投资型保险抗通胀

发布时间:2011年02月23日 22:52 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网

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  春节过后,随着央行再次调整金融机构一年期存贷款基准利率,一个话题也浮出了水面:作为普通老百姓,怎样才能实现财富保值,是继续存钱在银行,还是选择基金、保险或黄金等理财方式?省内有关人士认为,随着银行加息,更应积极着手规划理财计划,实现财富的持续增长。

  超短期理财,资金流动性高

  中信银行长春分行理财师胡敏说,超短期产品在产品期限上均具有期限灵活、功能齐全、覆盖率较高等特点,能够满足客户对资金流动性的各种需求。从产品的安全性上来看,其投资标的主要有国债、央行票据、金融债、企业债等债券,及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、信托贷款、本外币货币资金市场等安全性较高的其它投资管理工具等,收益较为稳健,基本保本。

  超短期产品还能够有效避免当前环境下较为突出的利率风险。因为理财产品的收益率是根据其发行时的利率水平来预先设计的,如果投资者购买的是短期理财产品,在产品存续期内,央行要是上调银行存款利率,投资者就有机会将资金及时转换成加息后的新的理财产品。

  货币基金,活期储蓄替代品

  据了解,货币基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金,具有投资成本低、流动性强、风险小等特点,在当前负利率时期货币基金可以作为活期储蓄的替代产品。在利率下降的市场环境下,如果货币基金的规模小,增量资金的持续进入将摊薄货币基金的投资收益,规模较大的货币基金不至于有这样的担忧;而在利率上升的市场环境下,规模较小的货币基金则“船小好转向”,收益率会大幅上涨。

  胡敏提醒广大投资者,货币基金是“越老越吃香”,老基金一般运作较为成熟,具有一定的投资经验,持有的高收益率品种较多。此外,货币基金主要有A级和B级两种类型,两者的主要区别在于投资门槛,其中A级货币基金的投资门槛为1000元,B级货币基金的投资门槛在百万元以上。从收益看,B级货币基金的收益率一般要高于A级货币基金,但投资门槛太高,因此普通投资者还是适合选择A级货币基金。

  投资型保险,收益稳定兼保障

  中国平安(601318)人寿保险股份有限公司长春分公司理财规划师孟庆丽认为,保险产品在提供基本保障外,新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能,比如分红险、万能险和投连险。

  分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品,红利分配较为稳定。由于它的产品特性,决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资,定期存款和债券通常是这类产品的投资主体,不论加息还是减息都不会改变这类险种的投资大方向。

  万能险在提供保障的同时,红利分配更积极灵活。各家万能险的结算利率包括两部分:一是保底利率,1.75%-2.5%不等;二是浮动利率,浮动利率主要受调息周期影响上下浮动,同时也部分反映各保险公司的投资收益水平。

  相对于分红险与万能险,投连险的风险较大,但收益性也更强。更重要的是,它可以完全替代基金,并帮助投资者解决如何挑选基金的苦恼。投连险运用的是FOF的理念,也就是“基金中的基金”。

  投资黄金,选对品种是关键

  长春市金银珠宝行业商会会长韩瑛认为,此次加息,对国内黄金市场影响不大,因为央行每次加息都有其目的,实际上也是对通货膨胀的抑制。由于作为保值、避风险的硬通货黄金日益吸引着投资者的眼球,面对黄金市场琳琅满目的投资品种,根据自己的风险承受能力,选对黄金投资品种和参与方式是关键。

  纸黄金是一种个人凭证式黄金,投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金,个人通过把握国际金价走势低吸高抛,赚取黄金价格的波动差价。纸黄金的买卖业务以人民币为标价货币,交易单位为克,最低交易量为10克。不过,纸黄金没有保值功能,不能抵御通胀风险,且与实物黄金品种相比,纸黄金手续费较高。一般情况下,投资者持有一年以上,方能有所收益。

  实物黄金交易品种为Au99.99、Au100g两个品种,最小交易量为100克。实物黄金有很好的抵御通胀的作用,更适合长期保值,且双向交易手续费只有交易总额万分之十五(0.48元/克左右),比纸黄金便宜。但实物金在提取和存储上要求较严格,如果包装破损,银行很难回收。因此,一般实物金投资者会租用银行保管箱,每年会增加400多元的储存费。

  (责任编辑:牛牧)