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部分银行借道信用卡曲线放贷

发布时间:2011年02月23日 14:07 | 进入复兴论坛 | 来源:西安日报 东方

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  信贷全面趋紧,多数银行的个人房贷、消费贷款相较历年不易获批。在此背景下,有银行推出最长三年期的信用卡预借现金业务,客户只要在电话中认可,最快一天就可以在其名下借记卡上取得来自银行汇款的现金。

  三年期借款年息7%

  市民黄先生近日接到某股份制银行信用卡中心推销预借金业务的电话,“只要我在电话里认可,就可以提高信用卡额度,提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用(一般而言,可以预借现金的额度相当于提高前的信用卡额度)”。

  这一被称作“随意借”的信用卡预借金业务,是银行通过行内转账或者跨行转账的方式,将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内,客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。分期数为3~36期不等,最短3个月,最长3年。

  以借出1万元计算,如果分12期,月息0.61%,一年合计下来费用为732元(相当于年息约7%),而如果分36期,月息0.72%,三年合计总费用是2592元,均摊到每年的借款成本为864元。

  银行“曲线”放贷?

  有意思的是,推出上述信用卡预借金业务的银行目前对个人消费贷款和个人房贷都“卡得比较严”。为何银行信贷额度紧张,信用卡中心却急于给客户“变相放贷”?

  “监管层对信用卡中心的授信目前只有资本限制,而没有资产限制,也就是说只要资本充足率达标,授信额度几乎没有限制。”业内人士分析说。换句话说,通过信用卡“曲线放贷”是银行为客户找到的一条可以拿到贷款的便捷通道。

  据了解,目前信用卡业务分为分行经营与总行集中管理两种模式,目前来看,总行集中管理的信用卡中心授信额度受限制较少,分行经营的信用卡中心授信额度则受到分行信贷额度的制约。

  不过,某股份制银行信用卡公司内部人士也指出,信用卡公司是没有存款的,其资金都是从总行拆借而来,信用卡实际消费和取现的小额贷款,每月计入总行贷款规模,受银行的存贷比红线制约。 东方